跑腿/外卖骑手保险与工伤保险的区别（截至2025年4月）
一、性质与强制性
‌工伤保险‌

‌法定强制性‌：由国家立法强制实施，用人单位必须为职工缴纳，职工无需承担费用‌。
‌社会保险属性‌：属于国家社保体系，旨在分散用人单位的工伤风险‌。
‌骑手保险‌

‌商业保险属性‌：属于自愿购买的商业保险，骑手或平台按需选择（如按单计费、雇主责任险等）‌。
‌灵活投保‌：部分平台采用“按单缴费”模式，保费由骑手承担或平台代扣‌。
二、覆盖对象
‌工伤保险‌

仅覆盖传统劳动关系下的职工（如全职合同工）‌。
‌骑手保险‌

主要覆盖灵活就业群体（如兼职骑手、按单接单骑手），突破劳动关系限制‌。
试点政策（如职业伤害保障）将新就业形态从业者纳入保障范围‌。
三、保障范围
‌工伤保险‌

‌认定条件严格‌：需符合“工作时间、工作场所、工作原因”三要素‌。
‌覆盖场景‌：包括上下班途中非主责交通事故、职业病等‌。
‌骑手保险‌

‌场景更灵活‌：覆盖配送期间（接单至订单完成1小时内）的意外伤害，包括交通事故、摔伤等‌。
‌附加责任‌：部分含第三者责任险（赔付第三方损失）、误工补偿等‌。
四、缴费主体
‌工伤保险‌

费用由用人单位全额承担，职工无需缴费‌。
‌骑手保险‌

‌保费分担多样‌：
职业伤害保障试点由平台按单缴费‌；
商业意外险保费可能由骑手承担（如每日自动扣费）或平台分摊‌。
五、理赔流程
‌工伤保险‌

需通过工伤认定程序（如劳动能力鉴定），流程复杂、周期较长‌。
‌骑手保险‌

‌快速通道‌：通过平台APP“一键报案”提交订单记录和医疗单据，部分试点地区支持医疗费用联网结算‌。
六、覆盖时效
‌工伤保险‌

长期连续保障，与劳动关系存续期绑定‌。
‌骑手保险‌

‌动态覆盖‌：按单或按日计费，保障时效与接单行为直接关联（如仅覆盖配送期间）‌。
七、争议与限制
‌工伤保险短板‌

无法覆盖灵活就业骑手（如兼职、众包骑手）‌。
‌骑手保险争议‌

平台对“全职”或“稳定兼职”定义模糊，可能导致部分骑手被排除在社保外‌；
商业保险条款变更风险（如单方降低第三者责任限额）‌。
总结对比表
‌对比维度‌    ‌工伤保险‌    ‌骑手保险‌
性质    法定强制社会保险‌    自愿商业保险或试点政策保障‌
覆盖人群    传统劳动关系职工‌    灵活就业骑手（全职/兼职）‌
缴费主体    用人单位全额缴纳‌    平台按单代扣或骑手自费‌
保障时效    长期连续‌    动态按单/按日覆盖‌
典型场景    上下班途中非主责交通事故‌    配送期间交通事故、摔伤等‌
如需进一步查询政策细节，可参考《工伤保险条例》或平台官方说明‌。